Viele Immobilienbesitzer träumen davon, ihren Baukredit vorzeitig abzubezahlen – und dabei bares Geld zu sparen. Doch oft lauert der Haken: Die Vorfälligkeitsentschädigung. In diesem Artikel erklären wir, was es damit auf sich hat, in welchen Fällen ein kostenfreier Ausstieg möglich ist und welche Schritte Sie unternehmen können, um Ihren Baukredit günstig – oder sogar kostenlos – vorzeitig zurückzuzahlen.

1. Vorfälligkeitsentschädigung – Was steckt dahinter?

Wenn Sie einen Baukredit mit fester Zinsbindung abgeschlossen haben, kalkuliert die Bank fest mit den Zinseinnahmen über die gesamte Laufzeit des Darlehens. Zahlen Sie den Kredit vorzeitig zurück, verliert die Bank einen Teil dieser Zinseinnahmen. Um diesen Verlust auszugleichen, wird in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben. Doch es gibt auch Ausnahmesituationen, in denen diese Gebühr entfallen kann.

2. Wann können Sie Ihren Baukredit kostenfrei ablösen?

Es gibt verschiedene Szenarien, in denen Sie Ihren Baukredit vorzeitig – und ohne Strafgebühren – zurückzahlen können:

• Gesetzliches Sonderkündigungsrecht: Nach Ablauf einer 10-jährigen Laufzeit haben Kreditnehmer das Recht, ihren Baukredit mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten zu beenden – ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Dabei zählt in der Regel das Datum der vollständigen Auszahlung des Kredits als Startpunkt. Link zum Gesetz
• Fehlerhafte Vertragsangaben: Sollten im Darlehensvertrag unklare oder fehlerhafte Regelungen zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung enthalten sein, können Sie unter Umständen von Ihrem Rückzahlungsrecht Gebrauch machen, ohne zusätzliche Kosten zu befürchten. Siehe Referenzurteil des BGH unter Aktenzeichen (Az.: XI ZR 75/23)
• Verhandlung mit der Bank: In einigen Fällen lässt sich auch im Rahmen individueller Gespräche eine Lösung finden. Banken zeigen sich oft kulant, wenn sie nachvollziehen können, dass sich der Kreditnehmer durch einen vorzeitigen Ausstieg langfristig finanziell entlastet.

3. Tipps für den kostenfreien Kreditabbau

Wenn Sie Ihren Baukredit vorzeitig und möglichst ohne zusätzliche Kosten zurückzahlen möchten, sollten Sie folgende Schritte in Betracht ziehen:

• Vertragsprüfung: Schauen Sie Ihren Darlehensvertrag genau durch. Achten Sie darauf, ob das Sonderkündigungsrecht bereits vereinbart wurde oder ob die Berechnungsgrundlagen für die Vorfälligkeitsentschädigung unklar formuliert sind.
• Unabhängige Beratung: Lassen Sie sich von einem Experten oder von einer Verbraucherzentrale beraten. Oft hilft ein unabhängiger Blick, versteckte Möglichkeiten zur Kostenersparnis zu entdecken.

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• Sondertilgungen nutzen: Viele Baufinanzierungen bieten kostenfreie Sondertilgungsoptionen. Selbst wenn Sie nicht den gesamten Kredit vorzeitig zurückzahlen, kann eine Teilablösung die Zinslast erheblich senken.
• Timing ist alles: Prüfen Sie, wann der ideale Zeitpunkt für eine Kündigung ist – insbesondere in Bezug auf die vertraglich vereinbarte Zinsbindungsfrist. Mit dem richtigen Timing können Sie den Übergang zu einer neuen, günstigeren Anschlussfinanzierung optimal gestalten.

4. Fazit

Die vorzeitige Ablösung eines Baukredits kann Ihnen nicht nur Zinskosten sparen, sondern auch Ihre finanzielle Flexibilität deutlich erhöhen. Durch die Nutzung gesetzlicher Sonderkündigungsrechte, eine genaue Vertragsanalyse und professionelle Beratung können Sie unter Umständen sogar komplett auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichten. So wird der Traum vom schuldenfreien Eigenheim ein Stück greifbarer.

Haben Sie Fragen oder benötigen Sie Unterstützung? Hinterlassen Sie gerne einen Kommentar oder kontaktieren Sie uns – der Weg in eine zinsgünstigere Zukunft beginnt oft mit einem ersten Schritt!

Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!

Von: Marvin Albrecht